Prvo se upitajte na što trošite i zašto? Odgovor na to pitanje je početna točka od koje sve kreće. Možda vam matematika nije najmilija, a možda ste skloni i uljepšavanju slike… No, točan i detaljan mjesečni pregled troškova je polazište za pametno upravljanje novcem. Ako pametno raspolažete svojim novcem, imat ćete višak novca i sigurniju financijsku budućnost. U protivnom, mučit ćete se kako platiti račune i vratiti dugove.

1. Kako pametno raspolagati kućnim budžetom?

Kućni budžet je sredstvo kojim kontroliramo svoj novac kako bismo ga potrošili na najbolji način i ispunili sve svoje potrebe, želje i ciljeve. Za dobro i uspješno upravljanje novcem potrebno je imati jasan i konkretan financijski plan – kućni proračun, a onda ga se i pridržavati. Planiranje kućnog budžeta počinje s određivanjem cilja, a taj je da vam prihodi budu veći od rashoda.

Izdaci ne bi smjeli biti viši od primanja. Jedino tako ćete na kraju mjeseca ili godine imati višak potreban za štednju ili ulaganja. Ako su izdaci kućanstva veći od ostvarenih primanja, onda što prije trebate smanjiti troškove života, ili povećati primanja (naći dodatni izvor zarade, npr. honorarni posao ili – prodati ili iznajmiti nekretninu, ako je imate, koja vam nije potrebna jer vam ne donosi prihode, a stvara troškove (održavanja i sl.).

Redovita kontrola ostvarivanja proračuna je vrlo važna jer ako nije dovoljno česta i detaljna, izdaci vam mogu premašiti primanja. Posebno se čuvajte “malih troškova”. 5+5+5 kuna vrlo lako postane 200 kuna.

2. O čemu je važno voditi računa kako se ne bi završilo u minusu?

Prvo i osnovno pravilo pametnog upravljanja novcem je da uvijek trošite manje nego što zarađujete te da živite unutar vlastitih mogućnosti. Ako npr. zarađujete 5000 kuna mjesečno, a trošite 5200, završit ćete u spirali dugova. Ako trošite upravo onoliko koliko zarađujete, nećete moći štedjeti za “crne dane”.

Pitate se zašto štednja za “crne dane” kad ionako jedva podmirujete svoje troškove? Moguće je da vam se smanji plaća ili da dobijete otkaz. Manje strašno, ali vjerojatnije je, da vas zaboli zub pa morate zubaru, ili da vam se pokvari hladnjak i morate kupiti novi. Ako nemate novca na svojem računu, a pojave se nepredviđeni izdaci, kako ćete ih platiti? Većina ljudi u takvim slučajevima koristi kreditne kartice.

3. Kako se izvući iz minusa?

Nema univerzalnog recepta, već nekoliko općih pravila koja će vam pomoći da se izvučete iz minusa. Odlučite da ćete prestati gomilati dugove: bez obzira na razloge zbog kojih ste se našli u dugu, morate ga platiti čak i ako ostanete bez posla, razbolite se ili ako vam se povećaju troškovi života zbog nekog drugog neočekivanog razloga.

Nitko drugi neće vratiti vaše dugove, dug je vaša osobna obveza, zato – počnite ih vraćati odmah. Ako želite izaći iz minusa, trošite samo onoliko novca koliko imate i samo na ono što je nužno: hranu, režije, rate kredita i sl. Plaćajte samo gotovinom jer tada stvarno imate osjećaj koliko trošite. Kreditne kartice izvadite iz novčanika i pospremite duboko u ladicu, ili, ako ne vjerujete sami sebi, dajte ih prijatelju ili rodbini na čuvanje.

4.  Kako kreirati održiv kućni budžet?

Prvo, napravite popis svih svojih troškova i odredite prioritete plaćanja. Drugo, popišite sve svoje prihode. Ako su vam ukupni prihodi, kao i većini građana, manji od ukupnih rashoda, znači da ćete i dalje gomilati dugove. A odlučili ste da nećete. Provjerite kako možete povećati prihode – razmislite i o prodaji nekih svojih stvari ili dodatnoj zaradi. Ponovno pogledajte popis svojih troškova i zapitajte se:”Kako mogu smanjiti ovaj trošak?” Ako na kraju shvatite da ne možete, posudite od prijatelja ili rodbine novac (bez kamata) na godinu dana, ali zapamtite da i taj dug morate vratiti.

Na kraju, ostaje vam da odete u banku i uzmete gotovinski ili nenamjenski kredit koji je povoljniji od gomilanja visokih kamata dopuštenog prekoračenja! Uspjeli ste! Ukupni prihodi su vam veći od ukupnih rashoda (otplata minusa i fond za “crne dane” su uključeni). Sada provjerite sami sa sobom (i s ukućanima, ako je potrebno) hoćete li se moći držati plana, je li vaš planirani proračun izlaska iz minusa realan? Upravo je to najvažniji dio, papir sve podnosi, ali svi imamo svoje slabosti. Stoga je važno biti iskren prema sebi. Ako se ne možete držati plana, znači da on nije ostvariv i da ćete odustati.

Realizacija plana izlaska iz minusa: napravili ste održivi osobni budžet (još jednom provjerili sve stavke), odredili dinamiku i iznos otplate, imate primanja od šest tisuća kuna, evo kako izgleda vaš plan otplate minusa od 5000 kuna i to za samo 10 mjeseci. Plan izlaska iz minusa za deset mjeseci (od 1. veljače 2018. do 1. studenoga 2018.)

Ukupni prihodi (plaća) 6000 kn / ukupni rashodi 5500 kn

• hrana i režije 3600 kn
• rata stambenog kredita 900 kn
• ostali troškovi 900 kn
• fond za crne dane 100 kn

Razlika / Višak / za otplatu minusa u 10 rata 500 kn

5. Kako početi štedjeti?

Nekima je štedjeti lako, a nekima teško. Odricanje od potrošnje danas znači da ćete u budućnosti imati više izbora. Kad ste odabrali za što ćete štedjeti pretvorite štednju u automatski proces (ugovorite trajni nalog) i tako ćete svakog mjeseca odvojiti na poseban račun iznos novca koji ste planirali štedjeti prije nego što platite ostale račune. Zašto? Da vam taj novac nikada ne dođe u ruke, da ga ne biste potrošili.

Većina ljudi prije odluke o štednji prvo izračuna koliki su im troškovi za hranu, stanovanje, odjeću i svi ostali računi koji se moraju platiti. Onda obično zaključe da im ništa ne ostane za štednju. Zato prvo platite štednju – odvojite na poseban račun iznos novca koji ste planirali štedjeti prije nego platite ostale račune. Prilikom izrade kućnog budžeta, odredite iznos štednje i dodajte je na sam vrh svojih mjesečnih troškova. Neka vam štednja postane navika i isto toliko važna kao svaki račun koji morate platiti.

6. Može li se štedjeti na tekućem računu?

Štedjeti na tekućem računu kako bi se minus smanjio je teško, ali je izvedivo. Samo se držite svojega plana i tijekom svake potrošnje provjerite jeste li unutar svojega plana. A on je da mjesečno “uštedite” 500 kuna i tako postupno smanjite minus. Također, u banci ugovorite trajni nalog na štednju u iznosu od 100 kuna (fond za “crne dane”) na rok od deset mjeseci počevši od 1. veljače.

Nakon deset mjeseci izašli ste iz minusa i još imate štednju za “crne dane” od 1000 kuna. Ako iznenada ostanete bez posla, ili primate minimalac, ako ste u međuvremenu blokirani, jasno da ne možete štedjeti za otplatu svojih dugova. Potražite odmah pomoć u centrima za socijalnu skrb i nevladinim udrugama koje pomažu blokiranim građanima. U poslovnicama Fine postoje savjetovališta, pa potražite svojeg savjetnika što prije.

7. U čemu najviše griješimo kada su financije u pitanju?

Većina ljudi ne razmišlja o financijskoj budućnosti na vrijeme, nego tek kada nastupe financijski problemi, ili kada odu u mirovinu bez vlastite štednje. Mjerenje financijske pismenosti i financijske uključenosti u Hrvatskoj, koju su proveli HNB i HANFA, 2016. pokazalo je da su građani općenito financijski neodgovorni prema svojem novcu te da većina građana, u slučaju gubitka posla, ne bi mogla preživjeti bez plaće dulje od tri mjeseca, odnosno da bi se morali zadužiti.

Naime, odnos građana prema novcu pokazao je da 30% građana živi za danas ne misleći na budućnost, 28% građana radije troši novac danas umjesto da dugoročno štedi, 50% građana smatra kako novac postoji da bi se trošio. S druge strane, podaci Državnog zavoda za statistiku o potrošnji kažu sljedeće: Hrvati troše tri puta više na alkoholna pića i duhan nego na obrazovanje i tri puta više za telefoniranje i slanje SMS poruka nego na kulturne sadržaje (npr. muzeji, kazalište, kino i sl.)

8. Kako postati financijski pismen građanin?

Financijska je pismenost kombinacija financijskih znanja, ponašanja i vještina potrebnih za donošenje informiranih i odgovornih potrošačkih odluka. Zato je najbolja zaštita potrošača odgovarajuće informiranje i edukacija. Svaki događaj u životu je jedinstven, ali su izravno ili neizravno povezani s osobnim financijama. Bez obzira odlučuje li se o kupnji stana, štednji, školovanju djece ili o tome kako se brinuti za roditelje kada ostare, odluku je lakše donijeti kada osoba raspolaže s temeljnim financijskim znanjima i svim bitnim informacijama. Financijska pismenost i to da netko zarađuje novac nisu nužno jednaki.

Tko nije usvojio potrebna znanja i vještine o upravljanju osobnim financijama i nema samokontrolu vrlo lako može, čim stekne prvi novac, zapasti u teškoće. Na žalost, mnogo ljudi ne zna upravljati osobnim financijama. Ali, mogu naučiti – jednostavna i razumljiva objašnjenja o tome kako upravljati novcem građanima su danas dostupna na internetu, primjerice na portalu www.stedopis.hr pa svatko tko želi, može postati financijski pismen.

Više od 117 milijardi kuna Hrvati su dužni bankama za razne kredite. Najviše smo zaduženi za stambene kredite i to 52,5 milijardi kuna, a za nenamjenske kredite 41,6 milijardi kuna. Kredit je vrlo često jedini način da kupimo ili uredimo stan, novi automobil ili riješimo neko drugo važno pitanje. Razmišljate li o kreditu i želi izbjeći financijsku stisku, evo što je dobro znati

Odgovorno i racionalno zaduživanje znači odgovoriti na ova pitanja: Jeste li se, i kada spremni zadužiti, te postoji li uopće potreba za zaduživanjem.

Prilikom zaduživanja preporučuje se detaljno promisliti o maksimalnom mjesečnom iznosu otplate duga koji kućni budžet može podnijeti, posebno u slučaju mogućeg rasta kamatnih stopa i promjene deviznog tečaja, kako se kućanstvo ne bi izložilo riziku prezaduženosti. A čak i u stabilnim monetarnim uvjetima, ne preporučuje se zaduživanje koje prelazi 28% godišnjeg bruto dohotka. Ukratko, ako godišnji dohodak iznosi 60.000 kuna bruto (otprilike 3400 neto mjesečno), na otplatu dugovanja po kreditu ne bismo smjeli ugovoriti više od 1400 kuna. Naravno, kod odluke o visini zaduženja treba uzeti u obzir i moguće promjene tečaja ili kamata, te i to uzeti u obzir. I ukupno zaduženje kućanstva nipošto ne bi smjelo premašiti taj iznos.

Ako ste odlučili uzeti kredit, razmislite koji je maksimalan iznos rate otplate kredita koji možete plaćati te koliko će vaše plaće odlaziti na plaćanje kredita. Općenito je uvijek važno upitati se zadovoljavamo li zaduživanjem svoje potrebe ili želje i hoće li nam dug koji preuzimamo donijeti značajnije dugoročne koristi.

Općenito je pravilo zaduživanja da se pojedinac tijekom mjeseca ne bi smio zadužiti više od 20% od svog godišnjeg neto dohotka. Znači, ako godišnje vaša neto plaća iznosi 60.000 kuna (5000 mjesečno), otplata svih kredita (uključujući i pokrivanje minusa i kreditne kartice) ne bi smjela biti veća od 12.000 kuna godišnje, odnosno 1200 kuna mjesečno. Na taj se način možete osigurati od rizika prezaduženosti i drugih financijskih problema.

Ako zaključite da je razlog korištenja kredita opravdan potrebno je informirati se o uvjetima kredita i pronaći najbolje za sebe, dobro pročitati ugovor o kreditu i tražiti pojašnjenje za sve što vam nije jasno.

Država i regulatori (HNB) osigurali su novi okvir transparentnosti ponude i ugovaranja financijskih proizvoda tako da su građanima svi uvjeti kredita dostupni na jednom obrascu pa mogu lakše usporediti i ponude različitih banaka i odabrati onu koja im najviše odgovara.

Prilikom realizacije kredita morat ćete odlučiti između promjenjive i fiksne kamatne stope, a pri odabiru promjenjive kamatne stope važno je odabrati pravi faktor promjenjivosti. Tu su još nedoumice vezane i uz odabir valute kredita, naknade za obradu, instrumente osiguranja i sl. Kada krenu u realizaciju kredita, mnogi ne razmišljaju o visini kamate koju će kroz određeni vremenski rok uplatiti banci.

Potaknuti lošim iskustvom, vezano uz otplatu kredita ugovorenih uz promjenjivu kamatnu stopu, građani su se okrenuli sigurnijem načinu otplate, pa se sve češće ugovaraju krediti uz fiksnu kamatnu stopu.

Pojmom fiksna kamatna stopa označava se ugovorena godišnja kamatna stopa koja je ista za cijelo razdoblje otplate kredita. Posljednjih se godina u ponudi banaka javlja kombinirana kamatna stopa. U početnom razdoblju otplate klijent ugovara fiksnu kamatnu stopu, dok je u drugom dijelu otplate kamatna stopa promjenjiva. Ovisno o želji kredit se ugovara uz promjenjivu, fiksnu ili kombiniranu kamatnu stopu.

U posljednje vrijeme sve su popularniji online krediti. Erste gotovinskim kreditom uistinu možete zaokružiti svoj život. Možete, recimo, obnoviti kuhinju ili biblioteku, kupiti novi bicikl ili čak električni automobil. A sve to bez naknade za obradu uz online zahtjev, bez depozita do 220.000 kuna i uz mogućnost prijevremene otplate bez dodatnih troškova.

Razmišljate li o stambenom kreditu, potragu je najbolje započeti na internetu. Na https://www.erstebank.hr/hr/gradjanstvo/krediti/stambeni-krediti možete odabrati iznos, rok, namjenu i ostale odrednice kredita i provjeriti ponudu. Osim za kupnju stana, kuće ili apartmana, stambeni kredit možete zatražiti i ako želite izgraditi ili dograditi svoj stambeni prostor, kupiti građevinsko zemljište, srediti komunalne priključke, kupiti garažno ili parkirno mjesto, refinancirati stambeni kredit u drugoj banci.

Ponudu svih vrsta kredita i mogućnosti financiranja možete provjeriti na https://www.erstebank.hr/hr/gradjanstvo.

Više od milijun Hrvata koristi elektroničko, a oko 600 tisućamobilno bankarstvo. Živimo online, mislimo online, družimo se online i bankarimo online. Naučite pojmove koje je dobro znati

Internetsko bankarstvo: koristi internet kao kanal distribucije po kojem se obavljaju bankarske aktivnosti kao, na primjer, prijenos sredstava, plaćanje računa, pregledavanje i provjera stanja računa. Kod internetskog bankarstva klijent pristupa svom računu iz preglednika/softvera kroz koji se pokreće internetsko bankarstvo, program koji se nalazi na serveru banke, a ne na klijentovom računalu.

Token: S pomoću Tokena, koji ima svoj PIN, korisnik pristupa stranicama banke, te ima mogućnost obavljanja novčanih transakcija kao što je npr. plaćanje računa. Kod većine takvih transakcija trošak obrade je mnogo niži nego u poslovnici. Većina banaka, preko e-bankarstva, nudi i usluge ugovaranja štednje, kupnju udjela u investicijskim fondovima i slično.

mBANKING: sve popularniji način korištenja bankarskih usluga. Najmanje 47% Hrvata koristi mBanking i taj trend u neprestanom je porastu. Istraživanje MasterIndexa provedeno potkraj prošle godine pokazalo je kako je kupnja putem mobilnog telefona uz plaćanje karticom povećana sa 16% na 21% te naplata preko računa za mobilne usluge sa 18% na 23%, dok su i dalje najpopularnija SMS plaćanja koje je koristilo 74% ispitanika, u usporedbi sa 71% u svibnju 2017. Trendu se ne treba čuditi jer s mBankingom ne morate ni znati gdje vam je najbliža poslovnica banke, da biste znali kako stoje vaše financije. Dovoljan vam je pametni telefon i aplikacija, primjerice Erste mBanking, da biste uspješno obavljali sve svoje financijske transakcije – u samo dvije sekunde, gdje god se nalazili, 24 sata dnevno. A čekanje u redu? To više nije vaš problem.

5 dobrih razloga zašto koristiti mbanking

1. Brza, laka i jednostavna prijava na aplikaciju. I to na tri načina: mTokenom i unošenjem četveroznamenkastog PIN-a, otiskom prsta na ekranu mobilnog uređaja te tehnologijom prepoznavanja lica (Face ID je idealan za korisnike Apple X-a)
2. mBanking omogućava pregledavanje stanja i prometa na svim vašim Erste računima
3. Možete platiti kredit i obaviti kupoprodaju deviza
4. Platite sve račune u kunama općom uplatnicom. I to vrlo, vrlo lako: mobilnim uređajem skenirajte uplatnicu, a platni nalog će se automatski popuniti.
5. Plaćajte režije i uštedite na naknadama

NetBANKING: na osobnom računalu ili tabletu može biti cijeli vaš financijski život – pod kontrolom. Dovoljno je da imate Erste NetBanking aplikaciju na koju se možete prijaviti s pomoću mTokena ili Display karticom.

5 dobrih razloga zašto koristiti NetBanking

1. Pregledajte stanje svih svojih računa (tekućih, žiro, deviznih, oročenih…)
2. Plaćajte račune, prenosite novčana sredstva s jednog računa na drugi uz najpovoljnije naknade
3. Planirajte vlastite troškove i prihode putem besplatne usluge Financijski manager
4. Ugovorite štednju online već od 100 kuna
5. Otvorite e-račun. Račune umjesto u poštanski sandučić primite unutar netBankinga te ih jednostavno platite jednim klikom

Virtualni broj: zašto gubiti dragocjeno vrijeme (i živce) čekajući u redu kada na svoj pametni telefon možete preuzeti besplatnu aplikaciju Erste Redomat koja „čeka“ red umjesto vas – obavještava vas SMS porukom o tome koji ste na redu.

ERSTE WALLET: u dućanima koji imaju oznaku Erste Wallet ne trebaju vam novčanice ni kartice da biste kupili ono što ste naumili. S pomoću ove aplikacije, naime, s mobitelom možete platiti sve. I ne samo to: možete provjeravati stanje računa, slati i primati novac te koristiti više računa.

3 koraka do lakog šopinga

1. Unesite svoj mPIN za pristup aplikaciji
2. Skenirajte QR kod koji će vam pokazati trgovac
3. Odaberite račun s kojeg plaćate.

SecureCode: besplatna usluga sigurne kupnje MasterCard/Maestro karticama na internetu (online kupovine).